the Retail Finance

ПАРАЛЛЕЛЬНЫЕ М И Р Ы

       Отец современной экономики Китая Дэн Сяопин прошел в своей жизни, наверное, через многое. Классовая борьба и элитная школа китайского политбюро, перевоспитание на рисовых полях и возвращение в большую политику, поклонение студентов и их же открытая ненависть, выплеснувшаяся на улицы Пекина миллиардами осколков лимонадных бутылок-сяопин. И если он сказал, что еще «очень рано оценивать» роль Великой Французской Революции в развитии человеческой цивилизации, то это, если и не стоит мессы как минимум, стоит того, чтобы задуматься.

       Пройдут века, и поколения Интеллектуалов, возможно, решатся сказать, была ли эта революция закономерным результатом развития исторического процесса или, наоборот, стала причиной отклонения от естественного направления движения, явилась ли она предвестником будущего процветания цивилизации или, наоборот, ознаменовала начало конца. Несомненно одно, для определенного способа производства и для определенных технологий воспроизводства материальных благ и, ледовательно, распределения плодов она, бесспорно, стала причиной скоропостижного и иногда даже мучительного конца.

       Удивляет другое, в то время как парижские кузнецы в срочном порядке переходили на трехсменный режим производства гильотин, провинциальные аристократы продолжали вести привычный образ жизни, состоящий не только из балов, охот, интриг, флиртов и прочего. За пределами Парижа «передовые» представители умирающей системы экономических отношений основывали очередные коммерческие предприятия и расписывали последующие фискальные годы на многие десятилетия (а может быть, и столетия) вперед.

       Старый мир не обращал внимания на новый, а тот форсировал освоение методов штамповочного производства гильотин. Кстати, я могу предположить, что технология гильотинирования каким-то образом была перенята провинцией, и в течение какого-то непродолжительного времени давала ей ощущение внутренней гармонии, построенное на убеждении, что применение этого изобретения доброго доктора будет служить оберегом, секретным символом причастности, да что там причастности, организатора подобных перемен. Ситуация, сложившаяся сегодня в розничных финансах, позволяет провести отдаленную параллель с теми далекими событиями конца XVIII века.

       Резкий качественный скачок, совершенный за последние годы информационными технологиями, привел к появлению новых финансовых продуктов и возникновению новых способов оказания финансовых услуг физическим лицам. До определенного времени сдерживающим фактором служил низкий уровень использования ИТ среди платежеспособного населения. Наиболее обеспеченные и, следовательно, наиболее доходные для розничных (подчеркиваю, для розничных) финансовых институтов клиентские сегменты сегодня все еще предпочитают традиционные способы банковского обслуживания. Это в первую очередь объясняется определенной запоздалостью овладения ИТ-технологиями клиентским сегментом возрастной категории 35 лет и выше. Однако успешный человек именно потому и является успешным, что в том числе обладает способностями к быстрой адаптации к новым конкурентным условиям. Если какое-то ничтожное время назад персональные компьютеры воспринимались как довольно удобные печатные машинки, то сегодня об этой полезной функции ПК можно говорить только в шутку. Пластиковые карты уже давно перестали быть признаком элитарности. Интернет-банкинг достаточно быстро завоевал популярность среди менеджеров, понимающих ценность временного ресурса. Телефонный банкинг уже не пугает клиентов сложностью производимых операций. Кроме того, было бы неправильно игнорировать наметившийся тренд снижения возрастного порога обеспеченности. И, наконец, как говорил царь Соломон, возраст — это тот недостаток, который быстро проходит с годами.

       Таким образом, развитие ИТ позволило более гибким и, как правило, маленьким финансовым институтам получить конкурентное преимущество и вырвать достаточно серьезный объем доходов у признанных динозавров розничного рынка. Кстати, раз уж речь зашла о царе Соломоне позволю себе небольшое отступление. Один мой добрый давний друг и оппонент как-то заметил, что если бы под некоторыми афоризмами великого мудреца древности не стояла подпись «Царь Соломон, эти афоризмы можно было бы принять за выдержки из школьного сочинения 7-го класса. «Ну чтож, теперь ты знаешь, что значит бренд».

       Это не единственный комментарий, который может быть уместен. В мысли, как и в любой материальной, в современном представлении материи, субстанции заложено свойство старения. Под этой статьей вы не найдете подписи «Царь Соломон». Поэтому я считаю себя обязанным вернуться к прерванному изложению и продолжить начатый анализ на тему, вынесенную в заголовок статьи.

       Усиление конкуренции между финансовыми институтами и появление на авансцене ранее малоизвестных имен не является единственным результатом развития информационных технологий. Более того, это явление — лишь небольшое боковое ответвление на пути процессов, сопровождающих дальнейшую эволюцию средств производства. Эволюцию, носящую революционный характер.

       Главный результат накопления количественных изменений — качественное перерождение бизнес-среды. Через призму теории классовой борьбы и на основании сравнительного анализа с Французской революцией этот результат можно выразить одной фразой: стремительное снижение финансового порога вхождения в бизнес.

       Именно в этом заложена реальная угроза выживанию существующих финансовых институтов. Игнорирование именно этого факта сегодня приводит к повторению сложившейся в XVIII веке «идиллии» взаимоотношений революционного Парижа и аристократической Провинции, «идиллии», которую я определяю понятием «Параллельные миры».

       Развитие информационных технологий сегодня — это уже не просто новые продукты и новые каналы коммуникации с клиентами. Это уже совсем другая реальность, другой мир. Уже практически завтра значительная часть банковских услуг и продуктов может быть предложена клиентам компаниями, имеющими в качестве ресурса настольный компьютер и доступ в паутину.

       Я очень далек как от евклидовой, так и от неевклидовой геометрии. Мне очень трудно принять утверждение, что параллельные прямые никогда не пересекутся. Наверное, в этом виновато это совершенно ужасно бесперспективное слово «никогда». Мне также не по душе утверждение, что где-то там, в бесконечном пространстве, они обязательно пересекутся, но только однажды. Это так похоже на то, что «он улетел, но обещал вернуться». Лично меня гораздо больше успокаивает новейшая геометрическая теория о том, что параллельные прямые имеют бесконечное множество точек пересечения.

       Однако рынок розничных финансов вряд ли можно отнести к бесконечным понятиям.

       Также как вряд ли могут быть отнесены к бесконечным понятиям ресурсы финансовых институтов. Единственное, что может действительно считаться бесконечным в развитии человеческой цивилизации, — бесконечная конечность «Параллельных миров».

 

Эльчин Гулиев

 

 

Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 18/10 71.24 71.2371
EUR ЦБ РФ 18/10 82.73 82.7276