Несмотря на то что кризис пошел на спад, а потребительское кредитование начинает постепенное восстановление, ситуация с проблемной задолженностью продолжает оставаться актуальной – согласно статистике ЦБ, объем и доля просроченной задолженности в 2010 году растет ежемесячно и на 1 августа составила 280 млрд. рублей, или 7,53% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. По оценкам банковских экспертов, от 30% до 70% кредитов, реструктурированных банками, могут снова стать проблемными в будущем, что может послужить причиной очередной дестабилизации финансовой системы страны.

 

Отличаются ли заемщики и долги по кредитам, выданным в кризисный и посткризисный период? Для ответа на этот вопрос агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» в августе 2010 года провело анализ задолженности по кредитам, выданным в 2009 и 2010 годах.

 

Следует отметить, что просрочка по кредитам, выданным в 2010 году, по сравнению с кредитами, выданными в кризисный период, является более «свежей» (средний срок просрочки в 2010 году – 3–6 месяцев), и, как следствие, эффективность взыскания по ней выше.

 

Так, проведенный анализ показал, что средняя сумма долга по кредитам, выданным в 2010 году, составила 30 тыс. рублей. В прошлом году аналогичный показатель был выше на 10 тыс. рублей. Такое изменение может быть обусловлено относительно невысокой долей начисленных процентов и штрафов по сравнению с аналогичными кредитами, выданными в 2009 году и раньше, а также ужесточением кредитной политики банков, в том числе в части снижения суммы выдаваемого потребительского кредита.

 

Кроме того, следует отметить, что скорость взыскания по кредитам 2010 года значительно отличается от скорости работы с аналогичными кредитными продуктами 2009 года. Например, по кредитам 2009 года за первые 2 месяца взыскивалось 55% от всей погашенной суммы, а по кредитам 2010 года за это же время собирается уже 73%. При этом средний срок работы по кредитам 2009 года составляет 6 месяцев, а по кредитам, выданным в 2010 году, уже 3–4 месяца.

 

Аналогичная тенденция наблюдается и по сумме первого платежа. Заемщики, получившие кредит в 2009 году, начинали погашать долг суммой в 6500 рублей, в то время как заемщики с кредитами 2010 года вносят уже на 30% больше – 8400 рублей.

 

Безусловно, по итогам анализа работы за весь 2010 год можно будет сделать полноценный вывод, насколько и чем отличаются поколения кредитов друг от друга, какова эффективность их взыскания, но уже сейчас можно отметить, что чем раньше коллекторское агентство приступает к работе с просроченными кредитами, тем выше эффективность и скорость взыскания по ним. Это предположение в очередной раз нашло подтверждение в сравнении эффективности платежной дисциплины заемщиков 2009 и 2010 годов.

 

 

С наступлением кризиса агентство регулярно проводит исследование, по какой причине должники не платят по кредитам. Однако в этот раз мы решили посмотреть, а что же побуждает должников возвращать просроченный кредит, с которым работал банк и уже начало работу коллекторское агентство.

 

Интересным фактом является рост значения кредитной истории для проблемных заемщиков. По сравнению с прошлым годом в 2010 году доля должников, совершающих выплаты из-за боязни окончательно утратить доверие кредитора и бесповоротно испортить себе кредитную историю, увеличилась на 11%. Кредитные истории играют все большее значение на рынке: банки при выдаче кредитов и определении ставок используют информацию о заемщике, историю его платежей и на основании этой информации принимают решение о выдаче кредита. Поэтому многих должников пугают возможность получить отказ при очередном обращении в банк, а также размер ставки, которая безусловно будет высока, если кредитная история заемщика окажется неблагоприятной.

 

Также следует отметить растущий фактор нежелания должников сталкиваться с работой службы судебных приставов. По сравнению с прошлым годом в 2010 году доля должников, выплачивающих долги по этой причине, увеличилась на 7%. Вероятно, такая ситуация объясняется увеличением количества дел, передаваемых в последнее время на судебное разбирательство с последующим исполнительным производством, и широким резонансом в СМИ на этом фоне. Несмотря на рост числа дел, передаваемых на судебное решение, и загруженность в связи с этим службы судебных приставов, методы, применяемые приставами, – изъятие предмета залога, продажа имущества в счет долга, ограничение на выезд за рубеж и др. – очевидно являются действенными и заставляют потенциально проблемных должников искать средства на погашение кредита.

 

Подводя итог анализу, можно сделать вывод, что эффективность и скорость возврата долга зависят от того, на каком этапе задолженность поступает в работу коллекторов. Как это видно на примере работы с проблемными кредитами 2010 года, чем раньше банки передают долги на взыскание, тем быстрее и эффективнее должник начинает осуществлять платежи.

Еще одним залогом успеха при взыскании долга является эффективность переговоров, которые проводят сотрудники коллекторских агентств с должниками. Повышая кредитную культуру, специалисты по взысканию разъясняют должникам, какие существуют варианты для погашения долга, объясняют основные правила кредитования и отмечают, на что следует обращать внимание при получении кредита, что необходимо  предпринять заемщику в случае образования задолженности и т.д.