the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

Перспективы блокчейн и биткоина в финансовых институтах

 
Леонид Яшин, директор Департамента процессинга,
 АО «Гутабанк»
 
Появление денег в виде металлических монет, а позже и бумажных, привело к развитию и упрощению торговли между различными сообществами. Натуральный обмен себя изжил. Фиатные деньги завоевали мир и стали хозяевами человека на многие века. 
 
С распространением денег развивалась и мошенническая активность, связанная с подделкой монет и банкнот. Несмотря на жестокие кары к фальшивомонетчикам, подделка не перестала существовать, а постоянно совершенствовалась. Озабоченность государств этим фактом вылилась в увеличение и усложнение степеней защиты денежных купюр, а также в применение более дешевых материалов в чеканке монет.
 
Эволюция постоянно происходит не только в био-, но и в техносфере. Изменения происходят и сейчас, они окружают нас, почти невидимы, но становятся ощутимы. Еще не так давно Попов изобрел радио, воплотив мечты человечества в передачу голоса на расстояния без проводов, а сейчас уже есть мобильный телефон. Двадцать лет тому назад передавался только текст, а сейчас можно смотреть потоковое видео. Прогресс ускоряется. Что нельзя было сделать три года назад – становится можно уже сегодня.
 
Развитие информационных технологий: появление Интернета, уменьшение размера транзисторов с одновременным увеличением их производительности, разработка новых методов криптозащиты и производство соответствующего оборудования, миграция и популяризация безналичных платежей, в том числе и в интернет торговле, – создало технологическую платформу для появления нового средства взаиморасчетов между людьми. Нельзя забывать и о мечте, которая в свое время приводит к идее ее воплощения. Она как главная двигающая сила возбуждает энтузиазм в умах людей, зажигает сердца и в конце концов двигает прогресс, воплощается в реальность, к счастью или к несчастью для ее создателя. История умалчивает, кто настоящий идеолог криптовалюты биткоин, но известно, что это Сатоси Накамото. Никто не знает, так это или нет, или это псевдоним группы разработчиков. Однако у каждого изобретения должен быть свой герой, а мистификация данного факта еще больше привлекает и будет привлекать новых сторонников в свои ряды.
 
Все эти факторы в совокупности слились в нужный час и в нужное время и привели к появлению, по сути, нового электронного средства расчетов между людьми. Рожденный в 2010 году виртуальным в виртуальной среде, биткоин (BitCoin) бросил вызов фиатным валютам и начал свой внушительный военный поход по всему миру.
 
Мечта человечества в независимость от инфраструктуры банков, регуляторов и правительств осуществилась. Пришел спаситель и избавитель от гнета бумажных денег: сделки декларируются анонимными, неизменяемыми, прозрачными для просмотра, доступными в любой момент. Нет посредников, все просто и красиво. Все для вас и только для вас. Применяется криптозащита самых последних разработок при проверке контрагентов и совершении транзакций. Достаточно открыть биткоин-кошелек и перевести криптомонеты кому хочешь и кому пожелаешь. Позвольте, а где взять эти монеты? Вот тут-то и начинается настоящая история.
 
Биткоин не появился внезапно, как самостоятельно разработанный продукт отдельной командой разработчиков. Это планомерно и поэтапно выстроенная индустрия, первичной целью которой было и по сей день является максимальное вовлечение в данный процесс людей, подвязанных или, если хотите, «взятых на крючок» за свои страсти. Вы любитель халявы? Вот вам биткоин-кран. Тратьте свое время и кликайте мышкой с определенной периодичностью по баннерам за сатоши (1/8 биткоина 0.00000001 BTC). Успели на открытие крана – получите больше сатош, пришли в конце – будете удовлетворяться меньшим. Вы прирожденный трейдер? Вот вам криптобиржа, увеличивайте свой капитал на колебаниях криптовалют. Здесь вы точно заработаете, спешите на Polonex! Вы шахтер-железячник? Вот вам ферма. Покупайте железо, собирайте его и подключайтесь к майнинг-пулам, вам будут начисляться монеты от добычи. Не понравилась эта – переключайся на другую криптовалюту, у нас их почти сотня: биткоин, зеткеш, эфир... А вы облачный шахтер? Тогда вам в облачный сервис, покупайте/инвестируйте свои настоящие деньги в наше оборудование и получайте свой процент в виде криптомонет в cloud mining. Вы обычный зевака? Тогда просто попробуйте перевести свои деньги в монеты через биржу или через биткоин-банкомат. Во всем этом просматривается не только бизнес, но и элементы некой заманчивой стратегической компьютерной игры. Вот только деньги и ответственность здесь настоящие.
 
Люди – масло, которым смазывают все детали и разгоняют состав. Чем их больше, тем ликвиднее становится биткоин, тем сложнее от него отказаться и тем выше процент успеха и вероятность его дальнейшего существования. Логика проста: человеку надо дать нечто и убедить его, что это ему нужно. Ну а если у тебя есть что-то, то этим что-то надо воспользоваться, тем более когда это еще похоже и на деньги. Ведь их можно или потратить, или поэкспериментировать на худой конец. Маркетинговая экспансия в действии. Интересно и увлекательно.
 
Но настоящие получатели профита находятся в тени, соблюдая древнюю поговорку – деньги любят тишину. Это первичные участники инфраструктуры – майнинг-пулы (рис. 1), криптобиржы и независимые разработчики. 
 
Рис. 1. Mining pools. Майнинг-пулы
 
•  майнинг-пулы. Общества, которые объединяют в себя мощности всех майнеров и распределяют задания между всеми участникам пула. В конечном счете формируют решенные транзакции в блоки и получают вознаграждение в виде криптомонет за успешно принятый системой блок. Предоставляют свой софт для майнинга под различные ОС и различное HW-оборудование. Имеются довольно большие с суммарной производственной мощностью от 4 до 20%. Среди них есть публичные, непубличные и даже неизвестные. От которых тоже поступают транзакции, по правилам блокчейн подписываются, вставляются в общую цепочку и признаются действительными. Не каждый из данных пулов является общедоступным и позволяет присоединяться к себе всем майнерам в подряд. Некоторые закрытые. Со стороны никого не пускают, и никто не знает, кто и как там обслуживается и кто конечный бенефициар. В связи с тем, что решенный блок может содержать только одну транзакцию с вознаграждением за решение этого блока на один кошелек, невозможно указать всех участников совместной работы по его решению. Поэтому после получения вознаграждения оно распределяется по всем участникам в соответствии с принятыми правилами в данном конкретном пуле. У каждого пула для майнеров предусмотрено минимум четыре способа распределения совместно добытого биткоина: Proportional – пропорционально между участниками за найденный блок; PPLNS – пропорционально между участниками за вклад в нахождение блоков после найденного блока; PPS – оплачивается фиксированно сам факт работы без учета найденных блоков; SMPSS – как PPS, но сумма рассчитывается после нахождения блока;
 
•  криптобиржа. Пункт обмена криптовалют между собой, а также площадка по вводу/выводу криптосредств в фиатные деньги. Естественно, все обмены за комиссию, которую биржи устанавливают самостоятельно и на свой вкус, включая и курсы конвертации; 
 
•  независимые разработчики. Разработчики, поддерживающие и развивающие блокчейн-технологию. Контролируют целостность системы, совместно согласуют и вносят изменения в процессы, протоколы и правила обработки транзкций в системе. Как правило, имеют и управляют на своей стороне Ноды (децентрализованными серверами блокчейн-технологии, содержащими цепочки транзакций) и майниг-пулы. 
 
Вторичные – производители материнских и в большей степени видеоплат, а в дальнейшем производители специализированных криптоплат; поставщики электричества и систем охлаждения; организаторы лекций и форумов.
 
Несмотря на все это, несомненно, найдутся отдельные счастливчики, которые успеют заработать достаточную долю желанных монет, и сами того не подозревая, рассказывая о своих успехах, будут привлекать новых участников для раскрутки маховика технологии. Но большинство участников останутся в роли обычных статистов, которые смогут только сказать: «У меня тоже был биткоин».
 
Рис. 2. Блокчейн-принцип выбора цепочки блоков транзакций в децентрализованной среде

Есть ли риски и темные места? Несомненно есть. Первое, с чем пользователь встречается, – это предупреждение о том, что нет никаких гарантий в среде, где нет доверия. Никто не гарантирует возврат денег в случае вашей ошибки или ошибки системы. Нельзя отменить сделку и вернуть средства обратно, а если сумма комиссионных будет мала – ваша транзакция может зависнуть на долгое время. Если до нее вообще когда-нибудь дойдет очередь. Операции не моментальные. Приходится ждать 10 минут момента первичного появления транзакции в системе. Но и это еще не завершение сделки. Необходимо ждать решения минимум шести блоков, чтобы с уверенностью сказать: «Отката в сделке не будет», а это минимум 60 минут. Данная коллизия происходит в результате возможности одновременного запуска формирования и решения блоков на разных участках системы. В итоге по протоколу системой принимается только одна цепочка с максимальной длиной (работой) или максимально распространившейся (>50%) по всей сети. Остальные цепочки удаляются и вместе с ними – транзакции-переводы, попавшие в них. (рис. 2).
 
Нет и правовой защиты. В большинстве стран мира юридический статус криптовалют не определен и вряд ли будет определен в ее пользу в ближайшее время. Однажды вы можете обнаружить, что ваш реальный счет заблокирован, а вы помещены в список пособников терроризма или отмывания денег (115 ФЗ РФ ПОД/ФТ). Такой контроль не только в России, но и в других странах. Потом будет трудно доказать, что вы законопослушный гражданин или честная организация.

Декларация анонимности, по сути, только декларация. При регистрации хоть и осуществляется привязка либо к электронной почте или к телефону, все это электронные следы, которые в итоге укажут на того, кто хозяин. А зная ваш публичный биткоин-адрес, можно легко проследить все операции, которые вы осуществляли, когда и на какую сумму, ведь все транзакции доступны с любого места в мире.

Распределение вознаграждения в майнинг-пулах между участниками добычи коинов неконтролируемо. Майнерам что-то перечисляется, но в тех ли справедливых пропорциях, которые указаны? Спокойно можно пропустить начисление комиссионных некоторым законным шахтерам и переначислить эту часть вознаграждения на другой кошелек, совершенно не участвовавший в решении задачи по нахождению блока. Одна транзакция вознаграждения порождает множество мелких, которые комбинируются в новый блок, заставляя систему двигаться!
 
Не стоит забывать и о кибермошенниках. Они всегда там, где есть чем поживиться, а здесь есть чем, еще и безнаказанно – сама система изначально говорит об отсутствии гарантий. Где еще такое встретишь? Преступники пользуются всеми возможными уязвимостями, которые доступны в системе, как внутри, так и на стыках. Имеются случаи массивной несанкционированной генерации криптомонет вне рамок установленного протокола. Такой случай был обнаружен и исправлен, но факт остается фактом.
 
Децентрализация несет другого рода неприятности. При несогласованности действий независимых разработчиков возможны появления неконтролируемых/независимых ветвлений цепочек блокчейн со своими транзакциями, с ошибками в защите от генерации «новых» биткоинов и другими неприятностями, которые присущи любым программам с закладками и бекдорами. Существует риск ведения двойной бухгалтерии, когда может вестись параллельно вторая цепочка с добавлениями «нужных» транзакций в блок с использованием текущих легитимных мощностей майнинг-пулов для решения блока с их поочередным чередованием для предотвращения отставания от главной общедоступной цепочки. Криптооборудование для решения задач блокчейн только развивается, и может наступить такой момент, когда кто-то решит более 10 или даже 20 блоков в подряд в параллельной цепочке, опередив всю сеть, и тогда все операции действовавшей ранее цепочки станут недействительными. В этом случае даже невозможно оценить масштаб ущерба, где никто ничего не гарантировал.
 
Можно ли применить технологию блокчейн и использовать криптовалюту в финансовых институтах? Можно, но весьма в ограниченном виде. Там, где нет требований конфиденциальности и банковской тайны. Где нет жестких ограничений во времени выполнения транзакций и их подтверждения. Ключевым вопросом будет плата комиссионных за майнинг. В чем платить и как? Скорее всего, его возьмут на себя сами участники новой инфраструктуры, отрегулировав или упразднив данный функционал вовсе, или переписав алгоритм формирования защиты блока от изменения. Видимыми вариантами применения могут быть: Межбанковские переводы. С ограниченной степенью доступности. Видные только участникам; Депозитарии с хранением данных о движении и наличии ценных бумаг; Биржи с хранением данных о результатах торгов; Учет голосования акционеров.
 
В целом массовым объектом применения могут стать государственные и общественные организации, там, где нужна публичность: Регистрация сделок с недвижимостью; Общественные голосования и выборы в органы самоуправления, госдуму и президента; Оплата штрафов; Хранение фото- и видеорегистрации правонарушений. Несомненно, применимость и целесообразность нововведений в той или иной сфере обязательно нужно обсуждать, и не за горами тот день, когда мы увидим реализацию в осязаемом виде.
 
Человечество постоянно стремится к совершенству, упрощая решение сложных задач, применяя роботизацию в монотонных и однотипных работах, увеличивая и наращивая производство. Роботизация, применение искуственного интеллекта, постепенно заменяет человека, а он в свою очередь не замечает свое планомерное вытеснение из сфер производства и обслуживания. Вполне могут наступить события, описанные в фильме «In Time», где главным мерилом жизнедеятельности человека в конце XXI века становится само время, выделяемое для его существования. Кофе – 4 минуты, проезд на автобусе – 1 час вашего времени… Денег нет, а есть время жизни человека в качестве самих денег. Их нельзя себе приписать, их можно только заработать или украсть. Впрочем, нет ничего необычного, все как и сейчас. Все перемещения времени (транзакции) записываются, отслеживаются и контролируются «нужными органами». Быть может, это модернизированный потомок BlockChain!?
 
Время закончилось – вы исчерпали все входы. 
 
Нет. В наших силах все изменить и выбрать правильное направление развития без побочных эффектов. Будьте бдительны и принимайте верные решения. 
 
Удачи. 
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 25/04 61.66 -0.1011
EUR ЦБ РФ 25/04 75.21 -0.5803